Как застраховаться в Таиланде — советы тем, кто живёт осознанно.

"Помогите, случилась беда..."
"Кто сколько может..."
"В нашей семье произошло несчастье — моторная лодка..."

Вы живёте в стране с очень дорогой медициной, но не заботитесь об окружающих опасностях, или возможных проблемах со здоровьем? Вечернее пиво в большем приоритете, чем щит от неприятностей?
Вот и становятся наши соотечественники героями постов в соц сетях "помогите кто сколько может".

Одна операция в Таиланде может оправдать затраты на покупку полиса в течение 10-15 лет!!! Для тех, кто понял эту простую истину, я подготовил интересное интервью с русскоязычным страховым брокером — Виталием Танцюрой.


Siamese: Да вот надо бы купить, но никак руки не доходят!
Виталий, для чего нужна страховка?

Виталий Танцюра: Если с тобой что-то случается, то часто бывает, что медицинская помощь нужна срочно и бегом. От этого может зависеть как период восстановления, так и твоя жизнь. Если страховки нет, то местный госпиталь будет просто поддерживать тебя живым до тех пор, пока либо родственники не насобирают денег, либо не получат какого-то другого подтверждения оплаты.

 

S.: То есть, именно так на практике реализуется закон о бесплатной экстренной помощи в течение первых трёх суток?

В.Т.:  Да, привозят в госпиталь после аварии, фиксируют, обезболивают, ставят под капельницу, но не начинают лечить, пока не получат финансового подтверждения.
Даже недорогая страховка позволяет ускорить момент, когда тебя начнут лечить. Туристическая страховка обычно требует нескольких часов на согласования и получение госпиталем гарантийного письма, местная страховка начинает работать уже через 40-50 минут.
Что касается автомобильной страховки — она нужна для того, чтобы, попав с тайцем в аварию, ты не остался один на один с ним и полицейским, который за него переживает. Чтобы с твоей стороны также выступал таец от страховой компании.

Недавно была очень показательная ситуация: русский стоит на перекрёстке, ему в бок влетает тайка на мотобайке, падает, и тут же начинает причитать «всё, я умираю, везите меня в престижный Бангкок госпиталь». Вызвали аварийного комиссара и полицию, зафиксировав обстоятельства, поехали в участок. А госпиталь тем временем уже насчитал порядка 250,000 батов за лечение. Представитель страховой отбивается в полиции изо всех сил, и в итоге признают-таки обоюдную вину, то есть расходы по лечению пополам. Тайка внезапно понимает, что не хочет лечиться в Бангкок госпитале, и переезжает в дешёвый Бангламунг. Там счёт вышел около 40,000, половину от которого страховая без проблем оплатила.
Так что даже если вас признают виноватым, наличие страховки резко удешевляет весь процесс.

S.:  Чем AXA отличается от остальных страховых?

В.Т.:  Она заточена на работу с иностранцами. Вся документация переведена на английский язык, плюс мы пошли ещё дальше, и перевели всё на русский.
Остальные отличия — это сервис, отношение, то, что вы сможете пощупать, лишь заключив договор.

S.:  Как работает ваша страховка?

В.Т.:  Вам выдаётся именная карта и список госпиталей, с которыми мы работаем напрямую. При обращении в госпиталь нужно предъявить карту и удостоверение личности. Госпиталь связывается со страховой, получает подтверждение, уточняет лимиты и начинает тебя лечить. После выставляет счёт, и, если лимиты превышены, вы будете оплачивать разницу.
Если с каким-то госпиталем мы не работаем напрямую, но у него есть все необходимые лицензии и документы, то лечение вы сначала оплатите сами, а потом уже получите возмещение от страховой.

S.:  С какими из известных паттайских госпиталей AXA работает напрямую?

В.Т.:  Pattaya Memorial Hospital, Pattaya International Hospital и Bangkok Hospital Pattaya. Плюс стоит обратить внимание на H.M. Queen Sirikit Hospital в Саттахипе, а так же Phyathai Sriracha Hospital и  Samitivej Srirach Hospital в Срираче.

S.:  Что это за опция OPD, увеличивающая стоимость страховки вдвое?

В.Т.:  Две главные составляющие тарифного плана — это IPD (госпитализация) и OPD (визиты к врачу).
Опция
OPD достаточно дорогая.  Этому есть разумное объяснение. За свои деньги человек обращается к доктору только тогда, когда понимает, что «само не проходит». А, приобретя страховку, ты с любым чихом побежишь к врачу — «отбивать» потраченные на страховку деньги. Поэтому страховая компания выплачивает по таким страховым пакетам примерно столько же, сколько и получает.  Отсюда и высокая цена. Ты будто покупаешь абонемент — заплатил 20,000 батов, и получил возможность на них же в течение года лечиться.

Люди спрашивают «самую простую страховку, чтобы можно было к врачу обратиться». Объясняю, что страховка эта не самая простая, и прошу вспомнить, сколько раз обращались к врачу за прошлый год. В среднем это пару раз, и обошлось всё в четыре-пять тысяч. А опция OPD стоит от десяти тысяч и выше.

Итог — IPD стоит своих денег, это действительно страховая медицина, а вот опция OPD на мой взгляд менее ценна, если речь не идет о маленьких детях, с которыми к врачу приходится ходить порой часто.

S.:  Назовите примеры стоимости операций в Таиланде.

 В.Т.:  Очень сильно зависит от госпиталя. В условном Мемориале аппендицит обойдётся вам примерно в 100,000 батов, осколочный перелом ноги, требующий операции и сшивания — примерно 180-200,000 батов, черепно-мозговая травма — до миллиона.

Воспаление лёгких — 50-100,000. Сумма очень зависит от того, насколько быстро вы вылечитесь. Каждый день в госпитале обходится в сумму порядка 25,000 батов.
Лихорадка Денге — это три-пять дней, а порою вообще обходятся амбулаторным лечением.

S.:  Туристическая страховка платит за всё скопом, а в ваших условиях есть лимиты на каждую услугу.

В.Т.:  Три основных пункта — это стоимость палаты в день, стоимость медицинских расходов, и гонорар хирургу. Стоимость палаты в госпиталях сейчас — около четырёх-пяти тысяч в день(одноместная), общая примерно в два раза дешевле. Покупая недорогую страховку за семь-восемь тысяч, ты понимаешь, что в эти лимиты ты не уложишься, и, скорее всего, придется доплачивать.

Если за палату госпиталя придется доплачивать 100% от превышения, то, например, за хирургию только 10%.

К примеру, твой лимит на хирургию 40,000 бат, а гонорар хирургу составил 100,000.
60,000 разницы на 90% (54,000) опять же оплатит страховая, а оставшиеся 6,000 — ты. Не такие большие деньги по сравнению с общими затратами.
И всё это есть в договоре.

Очень важно разобраться в условиях заранее, в момент приобретение полиса, а не тогда, когда что-то случилось.

S.:  Сориентируйте по минимальной цене приемлемого годового полиса? Учтите, денег у экспатов в обрез!

В.Т.:  Если мы говорим о самой бюджетной страховке, то в возрасте 21-25 лет, она будет стоить всего 6237 батов в год. В 41-45 лет немного дороже – 9329 батов. Для ребёнка до 5 лет стоимость будет 17,231 батов, после 5 лет – уже 9482 бата.

  

S.:  Каковы преимущества перед туристической страховкой?

В.Т.:  Если ты путешественник, в Таиланде бываешь несколько месяцев, но в случае серьёзных проблем сразу вернёшься в Россию — то страховаться лучше у российских компаний. Они оплатят расходы на возвращение домой, и в случае чего, с ними можно до бесконечности судиться в российском суде.
Если ты живёшь здесь постоянно, и в случае серьёзной болезни срываться в Россию не будешь — тогда лучше брать местную страховку.

S.:  А для зимовщиков, живущих здесь по полгода?

 

В.Т.:  Если вы доверяете тайским врачам, и хотите лечиться в местном госпитале, а не в какой-нибудь районной больнице в России — тогда есть смысл брать местную страховку.

Ещё момент — у туристической страховки ограничены сроки. Редко когда она покрывает более трёх месяцев путешествия. И в 90% случаев нельзя купить полис, если вы уже в Таиланде.

S.:  Но, живя полгода, контракт всё равно придётся заключать годовой? 

В.Т.:  Да, плюс недавно у AXA появился новый продукт — экстремально дешёвая страховка от несчастного случая. Она принципиально отличается от того, что предлагают банки со своими картами. Там покрытие медицинских расходов 5-30,000 батов, а у нас — 100,000. Оформить её можно даже на несколько дней — к примеру, на три дня это 376 батов, на две недели — 806 батов.
100,000 покрытия — тоже не много, но их хватит на первые два-три дня самых необходимых операций.

S.:  Какая разница, покупать у вас, брокера, или в центральном офисе компании? 

В.Т.:  По цене — никакой разницы. Есть разница в сопровождении. Ваш агент имеет полномочия и обязанность решать ваши проблемы со страховой компанией. Если у вас есть вопросы или проблемы, то нужно обращаться к брокеру или агенту, через которого вы оформляли полис, и он уже будет разбираться и помогать. Часто это можно сделать просто позвонив.
Если Вы оформили страховку через офис компании, то и обращаться туда нужно лично, и общаться с тайскими девушками напрямую.
Ну и еще один нюанс, страховая компания ориентирована на продажи через брокеров, а потому в головном офисе вам прямо отказать не смогут, но финансовой заинтересованности у работающих там девочек не будет — вы просто оторвёте их от привычной работы по взаимодействию с брокерами. Вам обычно предложат не самую дешевую страховку и постараются отпустить как можно побыстрее.

S.:  Поговорим о страховых случаях из вашей практики.

В.Т.:  Расскажу как выглядит типичная процедура.

При несчастных случаях госпиталь связывается со страховой компанией, получает подтверждение, что полис действует и начинает лечение. То же самое, при неотложных операциях.
При плановых операциях (не срочных) процедура немного другая.
Пациент приходит в госпиталь, обследуется. Затем врач отправляет в страховую специальную форму с описанием операции, и ждёт подтверждения. Если у страховой компании есть сомнения в том, что болезнь подпадает под действие страховки, то она просит клиента подписать специальную форму ROI (Release of information), то есть согласие на раскрытие информации. После подписания этой формы госпиталь направляет в страховую компанию всю информацию из его медицинской карты, и начинается проверка, что за болезнь, откуда возникла, не попадает ли она под исключения, не утаил ли клиент чего-то при заключении контракта. Это занимает неделю-полторы, и бывает, что ожидающий клиент начинает нервничать. Тогда мы связываемся с Бангкоком, и просим тайцев ускориться.

S.:  Но до истины, откуда и когда возникла болезнь, докопаться сложно! 

В.Т.:  Да, и страховая компания это понимает. Тут действует принцип – все сомнения в пользу клиента. Если страховая не может доказать, что болезнь не покрывается, то она оплачивает. В таких ситуациях врач обычно стоит на стороне клиента — если он напишет, что, например, камни в почках возникли за последние полгода, то операцию без проблем оплатят, и он не потеряет клиента и заработает. Но на откровенный подлог тайский врач никогда не пойдёт — он рискует своей личной лицензией врача и второй ему никто не выдаст.

Еще один случай из практики.
Человек страхуется, указывает, в анкете, что здоров, и через какое-то время у него обнаруживают паховую грыжу. Он выбирает недорогой Паттайя Сити Госпиталь, операцию согласуют, и после он подаёт на возмещение. В процессе оплаты компания запрашивает его личное дело, и выясняется, что у него в крови старый гепатит С, о котором, как он утверждает, он не знал.
Страховая не отказывает в возмещении, не расторгает договор, но на следующий год вводит в договор исключение, что всё, связанное с болезнями печени, страховкой покрываться не будет.

S.:  Какие документы нужны для заключения договора?

В.Т.:  Нужен паспорт, также нужно знать свой адрес, и, если болеете чем-то — правильное название своих болезней.

S.:  А что если не рассказывать о своих болячках? Вдруг прокатит потом полечиться бесплатно?

В.Т.:  С одной стороны, вы подписываете бумагу и подтверждаете достоверность данных, и там есть ссылка на статью Кодекса о преследовании по закону в случае обмана.
На практике — не было ещё ни одного такого случая. Могут просто отказать в выплате.
Допустим, у тебя диабет — болезнь с множеством возможных последствий, поэтому страховая её очень не любит, и старается людей с диабетом вообще не страховать.
Не застрахуют даже от несчастного случая!

И вот если человек не сказал про свой диабет, и попал в аварию, то страховая оплачивает всё в полном объёме — ведь невозможно доказать, что вас сбила машина, потому что вы диабетик.
Я не могу рекомендовать нарушать закон, но тут риск может быть оправдан — диабет по страховке лечить не будут, но от каких-то болезней вас полис прикроет.

Другая ситуация, когда приходит клиент: «Я тут заболел, как бы по быстрому страховочку оформить». Во-первых, в договоре есть waiting period в 30 дней до начала действия страховки. Во-вторых, как я говорил, врач дорожит лицензией и на подлог не пойдёт. Бесполезно потратите и время, и деньги, пытаясь схитрить.

S.:  Давайте подробнее про waiting period. То есть, страховка действует не сразу после заключения договора?

В.Т.:  Waiting period или период ожидания, это срок с момента заключения договора, в течение которого страховка не покрывает внутренние заболевания.

Допустим, вы подали заявку, её через несколько дней одобрили, и тогда вы произвели оплату.
Страхование от несчастного случая начинается на следующий день после оплаты полиса. А вот внутренние заболевания, которые возникли в течение первых 30 дней, страховая компания не покрывает. Это такая стандартная защита от «хитрых» клиентов, которые сначала заболели, а потом решили застраховаться.
Waiting period составляет 30 дней, рассчитывается с того дня, как вы подали заявление, пусть даже его рассматривали—одобряли неделю.

S.:  Из-за чего могут отказать в выплате? Алкоголь в крови?

В.Т.:  Не было ещё ни одного случая, когда бы отказались платить из-за того что человек был пьян. Даже по автомобильной страховке разрешено 0,5 промилле, а в страховании здоровья вообще не учитывается.

S.:  Поговорим о страховании авто и мото.

В.Т.:  Всего есть пять классов, основные — это первый(от всего) и третий(гражданская ответственность), остальные — то же самое, но с каким-то оговорками и исключениями. Например, второй класс действует в случае ДТП с зарегистрированным транспортным средством — если вам дорогу перебежал столб или забор, выплат не ждите.

Франшизы в чистой страховке первого класса нет, за исключением установленной тайским законом тысячи батов, про которую страховая часто забывает. То есть, в случае аварии мы платим полную сумму.

Первый класс на машину стоит 15-20,000 батов, третий — 3-5,000.

Можно выбрать страховку с франшизой в 5,000 батов — то есть, любой ремонт в пределах этой суммы оплачиваете вы. Цена полиса тогда падает почти вдвое — компания избавляется от множества обращений по типу поцарапанной двери или бампера. Если виновник аварии известен, и это не вы — франшизу не платите.

Со страховкой мотоциклов сложнее.

В общем доступе информации о страховании мотобайков нет вообще. Страховая компания рассматривает каждую заявку, что называется “case by case”, то есть индивидуально.

На решение страховой компании влияет много факторов – возраст мотоцикла, как правило не более 7 лет, объем двигателя, и даже его марка.

Так, например, любые мотоциклы Ducati  не страхуются вообще, видимо из-за печальной статистики, а вот Harley-Davidson — с удовольствием.

Кроме того, не страхуются спортивные байки любого производителя.

На фото — парковка, откуда два дня назад угнали PCX

 

S.:  Что считается спортбайком?

В.Т.:  Решение принимает андеррайтер страховой компании исходя из своих представлений. 

S.:  А популярный Honda PCX?

В.Т.:  Их страхуют без проблем. Правда и тут есть нюансы. У одних в документах объем прописан как  149сс, а у других — 152,4сс. На первый страховка первого класса стоит 4,500 батов, на второй — 9,000.

S.:  А если я желаю чиниться только в официальном сервисе?

В.Т.:  Это можно указать как опцию, стоимость договора тогда вырастет примерно на 30%.

S.:  На сколько дорожает следующий страховой полис в случае ДТП?

В.Т.:  На 10-15%. Если это страхование здоровья, и были серьёзные проблемы, то 15-25%, но не больше. Если с вашей стороны не было попыток мухлежа, то отказать в принципе не могут.

S.:  Скидку бы!

В.Т.:  Есть малоизвестное правило — если у вас в машине установлен видеорегистратор, вы получаете скидку 5%. С 20,000 это уже 1,000 батов — как раз стоимость простенького регистратора.

Хотелось бы упомянуть про наш Roadside service. Купив нашу страховку 1-го либо 2-го класса, вы получаете следующий пакет услуг:
— При поломке на дороге(не страховой случай) бесплатный выезд к вам технички и бесплатный лёгкий ремонт(до 1,500 батов). Вы оплатите лишь стоимость запчастей.
— До 20 литров в год бензина в случаях, когда заканчивается посреди дороги.
— Буксировка (до 100 км) до ближайшего гаража, если нет возможности устранить поломку на месте.
— Оплата до 3,000 батов расходов на отель и транспорт, если машина сломалась дальше чем в 100 км от вашего места жительства
Чтобы воспользоваться этой помощью, нужно позвонить на горячую линию, и на английском или тайском описать вашу ситуацию и локацию.

S.:  Спасибо!